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调查研究

疫情防控常态化下小微企业信贷服务工作绉议
日期:2020年05月15日  文章来源:  作者:李丹阳 浏览:[]   [关闭] [打印本页]

李克强总理3月20日考察国务院复工复产推进工作机制时强调:“要想尽一切办法让中小微企业和个体户生存下来”。5月13日国务院常务会议上,李克强总理明确要求把“六保”作为“六稳”工作的着力点,稳住经济基本盘。“六保”工作的头保是保居民就业,而小微企业是居民就业最大的“容纳器”。颍东农商银行作为专注服务小微企业的地方性金融机构,更应积极把握政策要求,了解市场特征,深入研究新形式下小微企业信贷服务工作,“增量扩面、提质降本”,科学推动小微企业复工复产,切实帮助其纾困解难。

小微企业经营现状

一般来说,小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称,分布在各个行业,其数量占企业总数的98%,吸纳了70%以上的就业人口,纳税占国家税收总额50%,产值占GDP总量的60%,普遍存在资产规模较小、财务管理制度不完善、经营风险较大、承受外部冲击能力欠缺等劣势,受此次疫情影响较为严重。

  疫情防控常态化下,就如何推动小微企业信贷服务,支持小微企业发展,笔者认为应该做好以下六个方面的工作:

(一)关注国家产业政策,调整内部激励措施。通过加强行业分析和研究,密切关注国家产业政策的变化,及时调整信贷政策,鼓励、激励和奖励员工主动积极与有意复工的小微企业联系,增加救助小微在业绩考核中的分值占比,强调尽职免责。一是加强对核心企业上游企业的信贷支持。通过应收账款、应收票据等融资方式,为上游企业解决先货后款模式下的资金占用问题;以上游企业所获订单为基础进行订单融资,满足上游企业经营周转需要。二是强化对核心企业下游企业的信贷支持。通过开立银行承兑汇票、预付款融资等方式,为下游企业获取货物、支付货款提供信贷支持;在下游企业已获取货物的情况下,通过存货与仓单质押融资等方式缓解存货积压形成的资金压力。三是优化供应链融资业务办理流程。在核心企业承担付款责任或提供担保、回购、差额补足等增信措施的前提下,上下游企业办理供应链融资业务时,可适度简化客户评级准入等流程,纳入核心企业统一授信管理,使用核心企业授信额度 

(二)精准营销,科学服务小微企业融资需求。完善分区域客户营销图谱,密切与政府相关部门对接,及时掌握服务辖区小微企业的市场建设、发展情况;主动加强对小微企业生产经营和融资供给情况的跟踪监测分析,用好“百行进万企”融资对接平台,及时收集响应疫情平稳后新产生的融资需求;结合“四送一服双千工程”要求,实行客户和项目营销报备制度,各支行、市场营销部门将选定的目标客户或项目按程序向信贷管理部门报备,避免营销重复;建立快速统计机制,重点跟踪统计小微企业信贷投放、延期还本付息、减费让利等情况。加大小微企业客户拓展激励力度,加强前中后台的联动,按职责实行目标分担,绩效捆绑。一是认真开展贷前调查。通过“三品(人品、产品、押品)三表(电表/水表或贸易表单、税表、工资表)一流水(银行流水)”对客户主体“真实性”核查;对财务报表“真实性”进行核查;对交易“真实性”进行核查;对担保“真实性”核查。二是加快产品研发推广。持续跟进产业链上下游小微企业的复工复产需求,加大应收账款、仓单、存货等质押融资产品的研发推广,对符合条件的小微企业办理“税融通”信贷产品。对信用良好的小微企业客户,要降低承兑汇票保证金比例。尝试研发供应链金融业务系统,探索通过与核心企业、政府部门相关管理和信息系统对接,以线上线下相结合的方式,基于真实贸易背景和核心企业增信措施,为上下游小微企业提供更加方便快捷的融资服务。三是推广“滴灌”式融资供给模式。以提升风险管理能力为立足点,利用好互联网大数据技术,整合信用信息数据资源,改进小微企业授信审批和风控模型,逐步减少对抵质押品的过度依赖。加强与不动产抵押登记部门的联动,推行抵押登记和查询在线办理;在严格贷款用途管理的前提下,根据企业实际用款需求,进一步优化贷款支付方式。

   (三)建立小微企业贷款的风险补偿定价机制,实施差别利率。要以贷款市场报价利率(LPR)形成机制为基础,用好普惠金融定向降准政策,合理确定小微企业贷款利率,细化小微企业不良贷款容忍度和授信尽职免责的要求。不仅要充分考虑小微企业所处的行业、经营特征、管理方式、还款意愿等因素,还要考虑小微企业所处的发展阶段、贷款用途、市场利率及担保方式等风险因素,确定贷款利率浮动区间,坚持“不盲目抽贷、断贷、压贷”。积极解决与当前“抗疫”相关的卫生领域、生产制造类、生活用品销售等行业企业的资金需求问题,针对不同的小微企业利用“一企一策”,量身定制金融服务方案;定制绿色金融服务方案,拯救小微环保行业,要积极采取“政府风险补偿基金+贷款对象”模式、“保险公司+贷款对象”模式等,降低该类小微企业担保风险。对小微企业受疫情影响严重导致的贷款损失,适当简化内部认定手续,加大自主核销力度。

 

   (四)对小微企业信贷业务实行“单列计划、单独考核”,提高对小微企业的支持效率。一是建立并完善针对小微企业的贷款核算机制。单列普惠型小微企业信贷业务计划、单独考核,执行中不挤占、挪用,在内部定价和考核机制中体现普惠金融有关监管、货币、财税倾斜政策,确保政策红利传导到小微企业。二是单独制定小微企业贷款季(年〉度预算,按月考核小型微型贷款业务开展情况,对小微企业贷款发放、使用情况定期统计分析。疫情未完全消除期间,对于核心企业上游小微企业,可适当提高应收账款、应收票据或订单融资比例;对于核心企业下游小微企业,可适当提高预付款融资或存货与仓单质押融资比例。对暂时受到疫情影响、信用状况良好的小微企业,可适当降低银行承兑汇票的保证金比例。三是以提高“首贷户”占比为抓手,着力扩大小微企业服务覆盖面。细分小微企业客户群体,下沉服务重心,扩大服务覆盖面,着重关注分析“首贷户”融资需求,及时响应。

(五)科学化解信贷资产风险,帮助企业渡过难关。新冠肺炎疫情后,小微企业信贷资产出现风险概率不可小觑,我们不应采取“一刀切”式的“惜(压、断)贷,而是要采取积极的措施去化解风险,努力实现小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”。一是科学“增信”。对经营正常、贷款到期后仍有融资需求、临时存在资金困难的企业,采取再融资、再贷款、期限品种调整、承贷主体调整、贷款定价调整、无还本续贷、展期等方式,帮助企业渡过难关,同时也能达到降低信贷风险的目的。二是帮助“营销”。充分利用自身客户资源网络,帮助有经营困难的小微企业分析自身发展“瓶颈”,为其产品找销路。三是适当“展期”。针对小微企业存量贷款给与展期,落实好《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》要求,提升小微企业的政策获得感。疫情暴发期间以及结束后几个月,按下贷款偿还“暂停键”,将短期贷款转为中期或者长期贷款,并根据小微企业的到期贷款的还款难易程度,对利率进行适度下调。四是“让利”。以贷款市场报价利率(LPR)形成机制为基础,用好普惠金融定向降准政策,主动申请运用专项再贷款政策,以优惠利率资金支持小微企业。

(六)积极运用金融科技,优化对产业链上下游小微企业的金融服务。动对接规模制造业、物流、电商平台等产业链核心企业,支持核心企业通过信贷、债券等方式融资后,减少对上下游企业的资金占用,帮助产业链上下游中小微企业解决流动资金紧张等问题。尝试研发供应链金融业务系统,探索通过与核心企业、政府部门相关管理和信息系统对接,以线上线下相结合的方式,基于真实贸易背景和核心企业增信措施,为上下游小微企业提供更加方便快捷的融资服务。同时加强风险防范,做好资金流向监控,确保精准投放。

 

责任编辑:[王祥]

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